【企管系訊】

本校企業管理學系於106年3月22日（星期三）舉辦第二季「東吳企管財經講堂」，本次主題為《站在Fintech的浪頭，邁向無現金的數位社會》，由本校法商講座陳冲教授擔任主持人，邀請財金資訊股份有限公司趙揚清董事長、智付寶股份有限公司鍾興博總經理與凱基銀行張立荃總經理與企管系尚榮安教授，共同探討貨幣數位化時代的挑戰與回應。

陳冲教授特別指出，今天不只是談Fintech或是電子支付，而是要思考所謂無現金數位社會是否會成為未來趨勢？在這過程中，我們特別要注意四項議題。一是跨國境支付的因應與準備，在目前多數支付服務與工具都來自境外的情況下，必須思考台灣要如何不會成為國際支付領域的殖民地；二是支付服務的整合化，在各方建置行動支付生態系的過程中，各種碎片化的服務要如何在有效的整合，其中，財政部的電子發票發行扮演重要角色，應主動投入。三是國家貨幣數位化可能是未來的選項之一，這不但與中央銀行的貨幣政策有關，也將會與未來法務部的金融犯罪議題相關，需進一步討論。四是數位資料有效收集背後的消費者個人資料保護議題，需審慎因應。

財金資訊股份有限公司董事長趙揚清表示，目前在支付卡的交易值結構中，金融卡達8.26兆，高達77%，其中提款佔20%，繳費及購物佔8%，資金移轉佔49%；另外信用卡則佔22%，電子票券佔1%。因此，未來行動支付要面臨的議題之一，就是如何改變消費者的支付習慣。目前財金資訊公司準備在3月29日推出「雲支付」平台，透過TSP(Token Service Provider)平台，將金融卡與存款帳戶轉換為相對應的代碼（Token）下載到客戶的行動裝置上，客戶可以用「雲支付」進行轉帳、購物、繳費稅等各種近端與遠端的行動支付交易。「雲支付」可儲存在行動裝置內建的安全儲存媒介（如Apple Pay）或儲存在加密保護的APP中，搭配行動裝置的生物辨識功能如指紋辨識、虹膜辨識等，就可以讓客戶在安全的環境下享受行動支付生活。

智付寶股份有限公司總經理鍾興博則表示，未來行動支付有幾個發展脈絡。一是完成各種線上服務與交易的便利性，包括電子商務、旅遊、遊戲、數位內容與各種小額交易，這不但牽涉支付議題，還有交貨付款保證與開立電子發票議題；二是各種生活繳費機制的建立，包括水費、電費、停車費等；三是電子錢包，也就是P2P的交易，一旦行動支付的習慣養成，後續的個人間轉帳交易也將更容易水到渠成。

鍾興博也不諱言，國外行動支付作最好的是星巴克，因為美國民眾早上有喝咖啡的需求，加上各種會員優惠，就容易養成行動支付習慣，未來台灣業者可搭配必須需求，透過各種優惠活動達到事半功倍的效果。此外，鍾興博也補充說明，雖然國內如全家便利商店已經可以滿足15種支付工具，但其他40萬店家並沒有系統建置能力，因此，智付寶特別推出整合性的「威力付」服務，幫助商家能在單一載體上，滿足各種支付工具，這也是未來行動支付所要解決的當務之急。

凱基銀行總經理張立荃則說明行動支付的作法必須滿足「服務碎片化」、「即時線上化」與「外匯交易變化」，讓民眾可以開始習慣在手機上過日子，所有支付都能在手機上完成。例如大陸的螞蟻金服就提出早上七點買早餐、八點查看投資報酬、十點叫滴滴出行等一系列生活上的服務，扣緊消費者的行動生活需求，才是未來行動支付的發展重點。張立荃更直言，未來銀行業必須結合電力公司與自來水公司的服務，才能做到「無所不在」。此外，對金融機構來說，行動支付短期看似無法有即刻績效，如大額手續費收入等，但真正的商機正在消費者的行為模式，透過大數據資料庫的彙整與分析，才能有效提出貼近民眾的數位服務。

本校企管系尚榮安教授說明，行動支付可以帶來多項好處。一是行動商機，若以八兆民間消費乘上2%手續費計算，未來行動支付商機高達800億元。依照金管會在2016年6月宣示，電子支付佔民間消費支出比例將由26%在五年內倍增；二是成本節省，包括央行每年50億新增貨幣發行與銀行體系的保全、運輸和零售業的現金管理等成本都可有效節省；三是行動商務服務的加值，將會讓消費者花錢更沒有感覺，有助於刺激消費；四是減少黑市交易與降低逃漏稅問題，但行動支付所引發的外匯管制問題、虛擬貨幣的詐欺議題、與各種支付帳戶的整合問題，則是未來需要討論者。更重要的是，在台灣有27,204部自動提款機、全國分行含郵局有高達5,904家的高度便利下，如何提高行動支付誘因，恐怕才是未來真正需要解決的問題。

本校企管系主任胡凱傑則表示，第二季《東吳企管財經講堂》聚焦在「反思去全球化逆襲，洞見新跨域化未來」，初步規劃五個主題，除今天舉辦的《佔在Fintech的浪頭，邁向無現金的數位社會》是本季第四場次，未來還有一場次是《當大數據科學遇上小人物個資—數位創新也有代價》。歡迎產官學能在未來有更多的互動交流，與時俱進針對重要財經議題進行思辨，以作為政策制定參考與產業發展後盾。

【文圖/企管系】